BT

如何利用碎片时间提升技术认知与能力? 点击获取答案

曹阳:宜人贷在AI金融领域的探索与落地
录制于:

| 受访者 曹阳 关注 0 他的粉丝 作者 InfoQ 关注 9 他的粉丝 发布于 2018年5月18日 | Google、Facebook、Pinterest、阿里、腾讯 等顶尖技术团队的上百个可供参考的架构实例!
16:07

个人简介 曹阳,宜人贷的首席运营官。1994年北大毕业后去斯坦福读研究生,之后就一直在硅谷工作。程序员出身的,所以做过数据系统,自己开过公司,做过CTO,后来又去创业。从2012年开始,就断断续续在国内做,做过一个移动广告公司,后来又在猪八戒网做了一段CTO,2016年6月份加入宜人贷,之前跟宜人团队,还有包括宜信的团队,有很多很多的交流,作为顾问的形式。其现在主要负责的工作是负责运营业绩、技术以及BD,还有客户服务方面的一些工作。

QCon是由InfoQ主办的全球顶级技术盛会,每年在伦敦、北京、东京、纽约、圣保罗、杭州、旧金山召开。自2007年3月份首次举办以来,已经有包括传统制造、金融、电信、互联网、航空航天等领域的近万名架构师、项目经理、团队领导者和高级开发人员参加过QCon大会。

   

1. 请各位做下自我介绍。

陈鼎:大家好,我是宜人贷陈鼎, 2004年大学毕业,毕业之后一直从事软件开发的工作,2010年9月加入宜人贷,一直从事金融科技相关的一些工作。

张现双:大家好,我叫张现双,目前在宜人贷担任架构师的职位,从事移动后台的技术研发工作,在互联网这个行业从事过的一些角色,研发、运维等,对互联网应用的一些流量并发方面有一些经验。

曹阳:我是1994年北大毕业的,后来去斯坦福读研究生,之后就一直在硅谷工作。我的出身还是程序员出身的,所以做过数据系统,自己开过公司,做过CTO,后来又去创业。从2012年开始,就断断续续在国内做,我先做过一个移动广告公司,后来又在猪八戒网做了一段CTO,2016年6月份加入宜人贷,之前跟宜人团队,还有包括宜信的团队,有很多很多的交流,作为顾问的形式。我现在主要负责的工作是负责运营业绩、技术以及BD,还有客户服务方面的一些工作。

   

2. 您曾获得斯坦福电子工程硕士的学位,又曾任多家公司的CTO,请问您是如何进行了角色的转变,成功成为一名优秀的首席运营官呢?

曹阳:是这样的,很多金融公司本质上就是技术公司,技术本身是在各个领域都会存在,要想做好业务必须要有特别好的数据、技术、系统,这些都是连在一起的,同时要想把技术做得好,必须得有应用场景,那么这些场景实际上又是业务场景,我们在宜人贷,这两个事情是结合得非常紧的,也反应了很多技术人员也实际上是对业务是非常了解的。

   

3. 能否介绍下宜人贷在金融领域的技术发展历经了哪些阶段?其中有哪些重要的节点?

曹阳:宜人贷是在2011年底,我们的CEO方以涵和宜信的CEO唐宁看到了线上金融科技和金融服务的需求,就创建了宜人贷。刚开始是以网页为主的,2011年的时候移动还没有像现在这么发达,那时微信还没有,但我们已经开展了一些业务,包括像刚才看到的陈鼎,他们这个团队是第一批把这个网页做出来,而且通过网上的收集数据对用户进行信用评估,和投资人进行撮合这个过程。从技术手段上讲,当时的技术含量并不高,产品体验也非常不好,只是把线下的流程原封不动的搬到线上,没有用到线上的任何特点。

从2013年开始,宜人贷一个很关键的节点就是进入了移动领域,因为当时微信也刚刚起来,使用智能手机人非常多了,在这个情况下,宜人贷应该是最早进入移动领域的企业之一,这是另外一个里程碑的节点。但进入移动领域的时候也还是用了一些传统线下用的数据来做,体验也很不好,用户的通过率也很低。

到2014年我们开始利用移动上的数据,因为有很多数据积累,移动上的数据包括一些用户自己提供的数据,这些数据比线下的获取实际上难度要降低了很多,所以用户的体验好了很多,但是这些数据,因为跟线下用的数据是不太一样的,得从不同的维度进行风险分析和信用评估,在这个情况下,实际上2014年是个非常大的里程碑,宜人贷推出了所谓极速模式,能够在5分钟之内让用户完成所有的申请流程,这就是一个非常创新的节点。

可以想象,从把线下的体验线上化,然后到移动,到2014年开始一个新的模式,跟线下完全不一样,到2016年的时候宜人贷又推出了一个非常创新的产品,利用公积金的数据对用户进行评估,然后在2016年的时候同时宜人贷从原来的一个网贷平台变为了一个网贷加理财的平台。2017年的时候又是一个很关键的节点,宜人贷推出了行业赋能平台,把宜人贷用的很好的一些技术输出给合作伙伴,能帮助他们提高反欺诈风险和获客的能力,到今年宜人贷的另一个很大的目标就是跟传统的金融机构,像银行这些机构进行合作,也都是在金融科技领域的合作,把我们好的技术能力进一步分享给我们其他的合作伙伴。

   

4. 目前宜人贷的主要业务有哪些?其中又有什么业务是需要例如AI这样行业前沿的技术支持的?

曹阳:我们的业务有三个大块。第一块就是网贷的业务。网贷这的主要业务就是配对借款人和出借人,我们给借款人主要提供的服务是收集数据、信用评估;给出借人实际上也是提供借款人的信用信息,同时帮助他们寻找合适的借款人,这是第一块业务。

第二块业务是我们的财富管理业务,这个业务是在中国,从2017年开始到今天一直是成长非常好的,除了有网贷的产品以外,还给用户多元化的资产配置,根据对用户的风险偏好、风险承受能力、流动性、可投资金的情况以及他生活状态,比如说结婚、养小孩、小孩要上学等等情况进行分析,可以对他进行最合理的资产配置,这是一个长期的过程。

第三块业务就是我们行业赋能的平台,跟合作伙伴的合作。合作伙伴看中我们的一些能力,包括获客、风控、反欺诈,还有用户运营的能力,所以在这个每一个维度都会用到很多前沿的技术,包括数据的处理、算法,以及现在说的AI。AI我们在外头谈的并不多,因为用的多了,它就成为中间的一部分了。AI首先的一个前提呢,就是得有优质的数据,这个是非常重要的,用户提供的也好,用户在我们应用中产生的行为也好,等等,这些优质的数据有了以后才能有第二点,利用一些算法去对用户的行为和他的状态进行分析;还有第三点非常重要,一定要有活跃的用户,有足够用户量的时候才能够不断的和他交互,才能把我们对用户推荐的产品也好,或者信用评估也好用到最好。我们在不管是获客领域、风险、用户的生命周期,以及对用户的进行人工的服务等等业务中,包括电销和客服团队,都有有非常好的系统支持他们,用户打进电话,马上就知道这个用户和我们的状态、建议的话术,这些都是通过算法来实现的,我们本身是个技术公司,AI在我们各个领域都用的非常多。

   

5. 我们曾经也采访过其他金融企业,很多也都是在近几年开展了技术领域的探索,您如何看待金融企业发展AI技术的情况?这是否会是一种趋势?

曹阳:这个问题非常好,我们看到是非常大的一个趋势。前几年说互联网金融,包括金融科技,本身还是金融,金融的核心逻辑是不会变的,就是风险,对风险的评估、对风险的管理,财富对长期的资产配置,这些理念不会变。金融和科技的结合,每一次科技趋势来临,包括原来的互联网,后来移动互联网,现在的数据,还有算法的使用等等,这些都是让金融变得更便捷,这是第一点。

第二点也很重要,要能用不同的方式去服务客户,不同的维度去看客户。比如说以前用户的点击阅读行为,对传统的金融机构是看不到的,但是在我们的宜人财富有一个财富圈,可以给用户推荐各种各样的内容,通过看的内容,你大概就会了解他对什么样的资产感兴趣,如果你只知道他对什么资产感兴趣,不知道他的风险能力承受的时候,你也会推荐不好的产品给他,另外我们希望用户包括和传统金融机构合作的时候,他们对于用户的了解是没有很多互联网公司做得好的,金融本身是一个跟人——不管是风险也好,财富也好——都是跟人打交道的生意,有很多的技术手段帮你了解人,帮你给人推荐很好的产品的时候,对整个金融公司、金融企业的能力会提高的非常的高,我们为什么叫赋能平台呢?就是帮助这些企业,帮助这些金融机构能够更有效的服务他们的客户。

   

6. 在您看来,传统金融领域有哪些方面是完全可以用自动化系统或者人工智能替代的?

曹阳:有很多了,举一个很简单的例子:支付,我不知道你还用不用现金,反正我是现在不带现金了,这是第一个;

第二个,基本的服务都是不用再到门店去了,我不知道你多长时间没有去过银行或者证券公司了,我是很久没有去了,这些和用户很多接触的界面已经全部线上化了;

第三,比如有人要申请贷款,或者是购买理财产品,很多的流程已经变得非常简单了,因为很多的数据,像银行已经掌握很多的数据,征信的体系也现在慢慢的健全,它很容易在用户授权的情况下对其进行评估;

还有一块,用户的咨询,我们有一个产品叫宜睿(Yiri),在宜人财富上通过语音识别和语义识别,跟用户进行交互,用户可能会有些问题,比如:哪个产品靠谱?给我推荐这个保险到底细节是什么?等等,要有很好的语音分析能力,才能跟用户用这种方式交互,而且现在年轻一点的用户不愿和人打交道,这一类用户的特点是你不要打扰我,我可以问你,你要按我的节奏来回来问答,这样的方式不是简简单单的帮助节省时间,用户的习惯是这样的,你要顺着它的习惯来。

再有很重要的一点,就是传统的金融机构的一些销售的技巧,现在用户不喜欢这种销售的技巧,你得对他进行影响,影响有很多的维度,从资讯的角度、从跟用户问答的角度,还有跟用户介绍产品的角度,还有所谓的大V的角度都会可以影响,要把这些维度组合起来给用户的时候才会产生非常好的效果,这个时候对传统的营销,像基金销售,保险销售影响是非常深远的。

总体来说,AI技术也好,大数据也好,移动的技术也好,都是真的能做到用户为中心。以前说用户为中心,实际上用户都见不到的,都感知不到的,他也感知不到你,你怎么以他为中心呢?现在的技术你可以7×24的跟用户进行交互。

   

7. 宜人贷未来在技术上的发展规划是怎样的?

曹阳:我们本质上是个技术公司,你可以看到一点,技术有两类:第一类是技术可以驱动业务的,如果有些新的技术的出现,开发出来以后,一些曾经没有的业务就有了,比如说我们的反欺诈的技术,原来这个工作很多是靠人的,现在通过机器就能判断了,和很多合作伙伴合作的时候,这些技术他们能用的非常好,很大的一个体验就是好的用户的通过率自然就会上升。所以,用一些创新可以把业务整个形态改变。 另外一类就是技术可以帮助业务更有效。比如说我们有个主动营销的系统,刚才讲到了,我们会判断这个用户他什么时候需要这个产品,需要产品的时候他的时间节点在什么地方,你早一点给他打电话,他会觉得你很烦,你晚点打电话他可能已经在别的地方得到服务了,你要找对这个一两天的时间结点,这种技术会让我们的主动营销团队,比如电销的团队非常有效。 这两类技术,我们都在持续的投入,第一类技术可能难度更高一点。我们是技术公司,不是光有很多技术人员,而是我们要在技术上做探索,如果这个事情探索的时候意味着失败,公司得对文化要特别重要,失败了我们再来,如果不行我们再换一个角度去试,等等。这方面我们是花了很多精力的,现在前沿的技术我们还是要利用新的数据,或者新的数据去看已有的数据,比如都有银行的信用卡的帐单,或者银行流水的时候,用户提供给你的时候,你怎么去重新分析看它的信用状况和它的以后的对他信用的期待。

另外一个很重要的技术,像现在大家用的比较多的,就是从技术架构的角度,微服务的架构,这样能让整个的系统越来越灵活。很多时候是这样,技术架构也决定了组织架构,现在新的一些技术公司,组织架构扁平,快速的,那它的基础架构也得符合这样的节奏。这些是我们在不断探索和应用的,还有当然前面讲到的一些算法上的实践,现在很多新的算法层出不穷,前提是一定要有好的数据,这些新的算法才能产生效果。

登陆InfoQ,与你最关心的话题互动。


找回密码....

Follow

关注你最喜爱的话题和作者

快速浏览网站内你所感兴趣话题的精选内容。

Like

内容自由定制

选择想要阅读的主题和喜爱的作者定制自己的新闻源。

Notifications

获取更新

设置通知机制以获取内容更新对您而言是否重要

BT